Quel est le rendement moyen d'une assurance vie en 2024 ?

En 2024, le rendement moyen des fonds euros des assurances vie françaises était d'environ 2,50 % brut (avant prélèvements sociaux de 17,2 %). Les meilleurs fonds euros ont servi 3 % à 3,5 % brut. Après prélèvements sociaux, le rendement net se situe entre 2,07 % (moyenne) et 2,90 % (meilleurs contrats). Ces taux restent inférieurs au livret A au premier semestre 2024 (3 %), mais les meilleurs contrats sont compétitifs depuis la baisse du livret A à 2,4 % en février 2025.

Quel est le rendement d'une assurance vie avec des unités de compte ?

Le rendement des unités de compte est variable et non garanti. Sur longue période (10-15 ans), un portefeuille diversifié en actions peut générer 5 % à 8 % par an annualisé, mais avec des années de baisse possibles. Les ETF actions monde ont généré en moyenne 7-8 % par an sur 10 ans. Le rendement UC dépend entièrement des supports choisis et de la période de détention.

Comment le taux brut se convertit-il en taux net ?

Les prélèvements sociaux (17,2 %) sont prélevés directement sur les intérêts du fonds euros chaque année. Un taux brut de 3 % correspond à un taux net de prélèvements sociaux de 3 × (1 - 0,172) = 2,48 %. L'impôt sur le revenu n'est dû qu'au moment du rachat — il ne réduit pas le taux annuel.

Pourquoi les rendements des fonds euros ont-ils baissé puis remonté ?

Les fonds euros sont investis principalement en obligations. Les rendements obligataires ont fortement baissé entre 2012 et 2021 (taux proches de 0 %). Les assureurs ont distribué les rendements de leurs anciennes obligations à taux élevé, mais ont de moins en moins d'actifs à fort rendement à renouveler. Depuis 2022, la remontée des taux directeurs a permis aux assureurs d'investir sur de nouvelles obligations à des taux plus élevés, expliquant la remontée des rendements fonds euros en 2023-2024.

Comment trouver le meilleur rendement pour son assurance vie ?

Comparez les taux des fonds euros sur les 3-5 dernières années (pas juste l'année la plus récente). Regardez aussi les frais de gestion — un fonds euros à 3 % brut avec 0,96 % de frais rapporte moins qu'un fonds à 2,80 % brut avec 0,60 % de frais. Enfin, pour maximiser le rendement global, combinez fonds euros et unités de compte selon votre tolérance au risque.

Rendement assurance vie : comprendre les taux et comment les comparer

Le rendement d’une assurance vie est une notion plus complexe qu’il n’y paraît. Il y a le taux du fonds euros, le rendement des UC, les frais, la fiscalité. Voici comment tout lire et comparer.

Les deux composantes du rendement

Une assurance vie multisupport peut avoir deux types de rendement selon où votre argent est investi :

1. Le fonds euros → rendement garanti, stable Capital garanti. Les intérêts sont crédités une fois par an. Le taux est annoncé en début d’année suivante.

2. Les unités de compte → rendement variable, non garanti Pas de garantie en capital. Le rendement peut être positif (+20 % sur une bonne année d’actions) ou négatif (-15 % sur une mauvaise année). Sur longue période, le potentiel de rendement est bien supérieur au fonds euros.

Le rendement du fonds euros en 2024-2025

Taux bruts vs nets

Le taux communiqué par les assureurs est un taux brut avant prélèvements sociaux (PS). Les PS de 17,2 % sont prélevés directement sur les intérêts chaque année.

Conversion brut → net (PS uniquement) :

Taux brut	Net après PS (17,2 %)
2,00 %	1,66 %
2,50 %	2,07 %
3,00 %	2,48 %
3,50 %	2,90 %

L’impôt sur le revenu n’est prélevé qu’au moment du rachat — il ne s’applique pas au taux annuel.

Les taux du marché en 2023-2024

Catégorie	Taux brut 2023	Taux brut 2024 (estimé)
Meilleurs contrats en ligne	3,10-3,50 %	3,00-3,40 %
Bons assureurs traditionnels	2,50-3,00 %	2,50-3,00 %
Moyenne du marché	~2,60 %	~2,50 %
Banques de réseau standard	2,00-2,50 %	2,00-2,40 %

La dispersion entre les meilleurs et les moins bons contrats est de près de 1,5 point — ce qui représente 1 500 € par an pour 100 000 € investis.

L’impact des frais sur le rendement net réel

C’est un calcul souvent omis. Les frais de gestion UC (ou fonds euros) viennent directement en déduction du rendement.

Exemple avec un fonds euros :

Contrat	Taux brut	Frais gestion	Net PS	Net frais	Rendement net réel
Banque réseau	2,20 %	0,96 %	1,82 %	0,86 %	0,86 %
Assureur moyen	2,60 %	0,80 %	2,15 %	1,35 %	1,35 %
Meilleur contrat	3,20 %	0,60 %	2,65 %	2,05 %	2,05 %

L’écart de rendement net réel entre le pire et le meilleur est de 1,19 point. Sur 15 ans avec 100 000 €, cela représente environ 20 000 € de différence de capital final.

Le rendement des unités de compte : ce qu’il faut savoir

Sur le long terme, les actions surperforment largement

Données historiques annualisées (dividendes réinvestis) :

Indice	10 ans	20 ans
S&P 500 (USA)	~11-13 %	~8-10 %
MSCI World	~9-11 %	~7-9 %
CAC 40 GR	~8-10 %	~7-9 %
Fonds euros (moyenne)	~1,5-2,5 %	~3-4 %

Ces chiffres incluent les baisses de 2008, 2020, 2022. Sur le long terme, les actions ont systématiquement surperformé les obligations et le fonds euros.

La volatilité : le revers de la médaille

Sur un an, les actions peuvent baisser de 30-40 % (2008 : -40 % pour les actions mondiales). Cette volatilité est acceptable sur 15-20 ans, pas sur 3-5 ans si vous avez besoin de l’argent.

Règle pratique : investissez en UC uniquement l’argent dont vous n’aurez pas besoin pendant au moins 8-10 ans.

Comment maximiser le rendement de son assurance vie

1. Choisir un contrat à faibles frais

C’est le levier le plus simple et le plus puissant. 0,36 % de frais annuels en moins (la différence entre 0,60 % et 0,96 %) = des milliers d’euros sur 20 ans.

Cibles : Lucya Cardif, Linxea Avenir 2, Linxea Spirit 2.

2. Sélectionner le meilleur fonds euros

Comparer les taux sur 3-5 ans, pas seulement la dernière année. Un bon fonds euros est régulièrement au-dessus de la moyenne — pas juste une fois.

3. Investir une part en UC selon l’horizon

Pour un horizon de 15-20 ans, un portefeuille avec 50-70 % en ETF actions a un rendement attendu bien supérieur à 100 % fonds euros. Ajustez selon votre tolérance au risque.

4. Utiliser l’abattement après 8 ans

Ne laissez pas l’abattement annuel inexploité. Un couple peut retirer 9 200 € de gains par an sans IR. Planifiez des rachats partiels annuels calibrés pour profiter de cet avantage.

5. Ouvrir tôt (même avec peu)

L’antériorité fiscale commence à l’ouverture du contrat. Ouvrir aujourd’hui avec 100 € et verser plus tard vous donne accès au régime favorable après 8 ans sur tous vos versements futurs.

Le rendement global attendu selon le profil

Profil	Allocation type	Rendement annuel attendu
Prudent	100 % fonds euros	2,00-2,50 % net
Équilibré	60 % fonds euros + 40 % UC	3,00-5,00 %
Dynamique	20 % fonds euros + 80 % UC	5,00-8,00 %
Offensif	100 % UC actions	6,00-9,00 %

Ces fourchettes sont des espérances sur longue période (10 ans+). Les rendements effectifs varient selon les marchés — en particulier pour les profils dynamiques.